ЦБ вернется к вопросу обязательного стандарта автокредитования во втором полугодии: зачем он нужен

Центробанк вернется к вопросу введения обязательного стандарта автокредитования во втором полугодии, рассказал «Российской газете» руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута. Пока к специальному меморандуму присоединились менее 20 банков. Первые позитивные сигналы все-таки есть, но их пока недостаточно: людям продолжают навязывать дополнительные услуги, от которых непросто отказаться.

В конце 2024 года был разработан меморандум «О принципах добросовестного автокредитования», имеющий характер, по сути, добровольного стандарта, который направлен против навязывания допуслуг при оформлении автокредита. К нему присоединилось определенное количество банков, но далеко не все, добавил Мамута. Их не больше 20, рассказал «РГ» Андрей Емелин, председатель Национального совета финансового рынка (НСФР). Но это основные игроки, которые задают позитивный тон. В разработке меморандума, помимо НСФР, участвовали две банковские ассоциации — АБР и АРБ. Процесс присоединения начался только в апреле, поэтому банков точно будет больше, считает Емелин. Некоторые, по его словам, приводят свои практики в соответствие с меморандумом, еще даже не присоединившись к нему.

Стандарт добросовестного автокредитования направлен против навязывания допуслуг заемщикам и пока является добровольным

«Мы смотрим за тем, как меморандум влияет на рынок и насколько существенно улучшает процесс и удовлетворенность клиентов, — рассказал Мамута. — Первый позитивный сигнал есть, но, на наш взгляд, пока недостаточный. Поэтому мы четко сказали, у нас было такое обсуждение, что либо к этому стандарту присоединяются все игроки и соблюдают его так же, как если бы это было обязательно, либо мы вернемся к вопросу обязательного стандарта во втором полугодии. Так что у нас первое полугодие — это период оценки».

Участники рынка полагают, что отдельное регулирование не потребуется.

«Здесь нет никакой почвы, которую мы не можем вспахать сами», — уточнил Емелин. По его словам, острого правового недопонимания нет. Есть практики, которые периодически встречаются у разных автодилеров. «Их нужно просто держать в узде, не давая им внедрять недобросовестные практики, отклоняющиеся от законодательства. И нужно направлять им памятки, проводить какие-то проверки. Это просто повседневная работа», — рассуждает эксперт. Ценность меморандума — именно в постоянном надзоре за партнерами.

Меморандум — это форма мягкого права, считает Емелин. И у банков уже появилось понимание того, как правильно оказывать услуги при выдаче автокредитов, возвращать за них деньги в случае отказа от них, как и когда раскрывать информацию. Работа оказалась показательной: общий объем жалоб клиентов за первый квартал снизился, отметил глава НСФР.

«Банки реально начали применять меры к дилерам, к кому-то были жесткие, к кому-то более мягкие. Кто-то проводит проверку автодилеров, кто-то просто прекращает взаимодействие с партнерами. Все обращают внимание на то, что речь идет не о практиках банков, а о практиках автодилеров. Но все жалобы прекратить полностью нельзя. Банки начали пытаться «вылечить» автодилеров, стали помогать, разъяснять, обрабатывать с ними стандартную документацию. То есть мы провели методичную работу, но у нас нет волшебной палочки. Дилеры придумывают новые способы продажи», — рассказал Емелин.

Банки указывают на то, что введение недобросовестных практик находится на стороне автодилеров, но Банк России в этом усомнился

Ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина предложила лидерам рынка в разумные сроки присоединиться к этому меморандуму, «навести у себя порядок». Иначе ЦБ перейдет к более жестким подходам через регулирование, предупреждала она.

«Многие банки согласились, что надо менять подходы к автокредитованию. Девять подписались под специальным меморандумом, но картина в автосалонах от этого принципиально не поменялась, — отметила Набиуллина на встрече регулятора с Ассоциацией банков России в конце февраля, где также указала на продолжающееся навязывание вместе с кредитом дорогих, но бесполезных для людей услуг.

Среди недобросовестных практик в автокредитовании, например, дорогостоящие консультации без права вернуть деньги, оформление карт за десятки тысяч рублей и условные скидки, которые просят вернуть в случае досрочного погашения. В ЦБ отмечали, что объемы автокредитования резко выросли, вместе с ними и число жалоб заемщиков на навязывание допуслуг.

Иногда дилеры просто не дают возможности покупки автомобиля в кредит, при этом машина становится дороже. Или кредит можно взять только с дополнительными услугами, которые нельзя вернуть. Часто о таких услугах клиенты узнают уже после покупки машины. А речь идет о шестизначных суммах и потере времени на попытки договориться и потребовать возврат. По закону клиент может отказаться от приобретенных вместе с кредитом допуслуг в течение 30 дней после подписания заявления и потребовать вернуть уплаченные за них деньги. Банк же обязан уведомить заемщика о таком праве. Но даже это требование поставщики услуг и автосалоны пытались обходить — за счет договоров, в которых услуги оказываются в момент выдачи и за которые деньги вернуть нельзя.

«Банки нам говорят, что автосалоны таким образом «выкручивают им руки». Автосалоны нам неподнадзорны, вроде как банки тут ни при чем. Надо представлять, что все-таки такое положение дела принимают сознательно. Есть такие банки, которые разрывают отношения с такого рода автодилерами. А в других случаях, наоборот, банки выступают, по сути дела, двигателями таких схем», — сказала ранее глава ЦБ.

Автокредитование традиционно остается одним из самых высококонкурентных сегментов, говорят источники на банковском рынке. Консолидация в сегменте усиливается. За два года доля топ-5 банков на рынке выросла с 53% до 70%.

При этом средневзвешенная ставка по долгосрочным автокредитам снижается четвертый месяц подряд, следует из данных Банка России. С 22,8% в ноябре 2024-го она опустилась до 21,4% по итогам марта, а в первом полугодии варьировалась от 17,6 до 18,4%. Пока что ставки остаются высокими и заградительными, отмечают эксперты. Поэтому доля кредитных программ, субсидируемых автопроизводителями, в общем объеме продаж растет. Средняя сумма автокредита по итогам апреля составила 1,3 млн руб., а срок — 58 месяцев, поделились с «РГ» в ОКБ.