Российские банки продолжают сокращать лимиты по кредитным картам, иногда даже обнуляя их. Касается это в том числе тех клиентов, которые пользуются кредитками только в беспроцентный период. Банкам такие «заемщики» становятся просто невыгодны: деньги у них есть, но оказываются они по итогу на вкладах или накопительных счетах. Поэтому подобными шагами кредиторы мотивируют, по сути, уходить к другим.
Банки усиливают контроль за использованием кредитных карт, подтвердила «Российской газете» Анна Романенко, директор департамента коммуникационной политики «Выберу.ру». Связано это с необходимостью управления кредитными рисками, снижением рентабельности отдельных продуктов и выполнением требований законодательства.
«В разделе отзывов на сайте мы также наблюдаем рост числа сообщений от пользователей, жалующихся на снижение лимитов и блокировку кредитных карт. — говорит эксперт. — Банки объясняют такие действия стремлением защитить качество кредитного портфеля, однако для клиентов подобные меры часто оказываются неожиданными и вызывают негативную реакцию».
Данная практика — резкого «срезания» лимитов — характерна для целого ряда банков, в том числе для входящих в группу системно-значимых, говорит Татьяна Белянчикова, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова.
Под пристальное внимание, конечно, попадают клиенты, допускающие просрочки, запрашивающие кредитные каникулы или демонстрирующие нестабильное финансовое поведение. В подобных случаях банки ограничивают доступ к заемным средствам для минимизации возможных убытков. Но это лишь одна из причин. Нередко возникают ситуации, когда долгое время кредитные деньги, если человек не выходит за рамки беспроцентного периода, находятся в распоряжении заемщика бесплатно.
Для банка это, естественно, дорогие ресурсы, привлеченные во вклады или, например, облигации. И ставка привлечения сегодня очень высока. Если при ключевой в 8% такое еще являлось оптимальным, то при 21% банки уже стараются сокращать расходы.
При данной схеме банки начинают работать себе в минус. Клиент же, напротив, оказывается в плюсе, если у него вдруг образовались «лишние» деньги, которые он может разместить во вклад или на накопительном счете в том же банке.
«Собственно, против этого и пытаются бороться кредитные организации. Здесь для банка важно соблюсти баланс между сохранением клиентской базы и доходностью. При ключевой ставке в 21% и низких объемах выдач кредитов навес клиентов оказывается нерентабельным для банков», — говорит Белянчикова.
Несмотря на то, что такие действия формально не нарушают договор, они снижают доходность кредитного продукта и часто становятся основанием для пересмотра условий обслуживания, указывает эксперт из финансового маркетплейса.
Ранее банки активно использовали кешбэк, льготные периоды и бесплатные сервисы как инструмент привлечения клиентов, говорит Романенко. Это издержки компенсировались доходами от необеспеченного кредитования.
«Однако с ухудшением качества портфеля и ростом стоимости фондирования такая модель теряет свою эффективность. — отмечает она. — В новых условиях банки сокращают нерентабельные предложения, ограничивают лимиты и пересматривают условия обслуживания, фокусируясь на финансово устойчивых и предсказуемых клиентах».
При этом схема, когда при действующей кредитной карте клиент всякий раз укладывается в грейс-период, не платит процентов и при этом имеет в том же банке депозитные продукты, не нова, добавила Белянчикова.
Каждый банк самостоятельно решает, нужны ли ему такие клиенты. «Тем более что привязка к одному банку законодательно отменена более десяти лет назад, а за последние годы появилось много возможностей выбрать банк для получения пассивного дохода, не теряя при этом на межбанковких переводах через СПБ», — уточнила она.
